Karen y Juan son amigos, ella es una profesional de la salud y desde hace unos años cuenta con su propio consultorio, y Juan es vendedor comisionista, ambos cuentan con ingresos variables y aunque siempre buscan ganar más dinero en ocasiones sólo logran cubrir sus gastos, pero no ahorrar.
De la población ocupada en México 60% tienen un empleo informal. Muchas personas que se encuentran bajo la informalidad trabajan por honorarios, proyectos, comisiones, propinas, o en algún emprendimiento, por lo que sus ingresos tienden a ser variables, lo que hace que mantener sus finanzas personales en orden se dificulte; sin embargo, los beneficios que puede otorgar el realizar una planeación financiera pueden ser muchos.
Valeria Arellano Delgado, especialista en finanzas personales explicó que para realizar una planeación financiera con ingresos variables, lo primero que se debe identificar es cómo se obtiene el ingreso, es decir, a través de un negocio, por comisiones o cobro de honorarios, al conocer el dato se puede reconocer cuál es el factor del que depende que se reciba más o menos ingresos.
Por ejemplo, a un negocio le puede afectar la temporalidad, mientras que quien recibe comisiones o cobra por proyecto u honorarios puede depender más de las horas que trabaje.
Reconocer qué factores afectan la variación de nuestros ingresos nos ayudará a generar un plan financiero anual y con ello prever gastos fuertes o temporadas de bajo ingreso; por ejemplo, si se conoce que para un negocio diciembre es una temporada donde se puede tener mayor ingreso, pero enero y febrero no, lo mejor es moderar los gastos. Gerardo Obregón, director de Prestadero, recomendó realizar un fondo de ahorro el cual sirva de soporte cuando los ingresos sean más bajos.
Los gastos
Al tener ingresos variables existe incertidumbre sobre cuál será la cantidad de dinero con la que se contará el siguiente mes y si ese monto servirá para cubrir todos los gastos, Gerardo Obregón explicó que ante un ingreso variable lo recomendable es tener previsión sobre los gastos que existen de manera mensual y anual.
Para ello se puede realizar una lista sobre los gastos que se tienen de manera fija, por ejemplo de manera anual se pueden tomar el pago de predial y agua; en caso de los gastos anuales también se puede tomar el cuenta el monto y la fecha en que deben de realizar, esto ayudará que al recibir un ingreso se pueda destinar una cantidad a modo de ahorro para los gastos anuales.
Valeria Arellano, explicó que en el caso de los gastos mensuales al tener un ingreso variable se puede realizar tres escenarios en los que se contemple vivir con un ingreso mínimo, realista y optimista, esto ayudará a identificar que gastos se pueden recortar en caso de disminuir el ingreso.
Para realizar cada escenario recomienda realizar una lista con los gastos mensuales y ordenarlos por prioridad, de esta manera se puede identificar cuáles son los gastos básicos y los que son gastos de menor necesidad, Arellano plantea agrupar los gastos en los diferentes grupos para conocer cuál es el monto de dinero necesario en cada uno de los tres escenarios.
A esas cantidades se le debe sumar, los montos de ahorro, ya sea para construir el fondo de emergencias o bien para algunas metas financieras como salir de vacaciones, comprar un automóvil o ahorrar para la vejez.
Arellano detalló que al realizar una planeación financiera de forma anual, conociendo de que dependen la variación de los ingresos permite no sólo evitar deuda o vivir en espera del siguiente ingreso, sino también administrar el tiempo para tener pasatiempos o vacaciones, es decir si se conoce que existen temporadas donde hay menor ingreso, se puede prever y ahorrar incluso para tomar vacaciones durante esa temporada, sin afectar las finanzas personales.
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